Bij het afsluiten van een autoverzekering krijgt u te maken met begrippen als bonus-malusladder, schadevrije jaren en no-claimkorting. Wat betekenen deze termen eigenlijk? En wat hebben ze te maken met de verzekeringspremie die u betaalt? Onze expert Rinus Maat legt het u uit.
De no-claimkorting uitgelegd
“Als u een nieuwe autoverzekering afsluit (of overstapt naar een andere verzekeringsmaatschappij) dan bepaalt de verzekeraar of u een korting op de premie krijgt en hoe hoog die wordt. De verzekeraar bepaalt dat aan de hand van het aantal jaren dat u geen schade heeft gemaakt of geclaimd. Die korting heet de no-claimkorting. De naam zegt eigenlijk al wat dit inhoudt: als u in een jaar geen schade claimt, krijgt u korting. Hoe hoger het aantal jaren zonder schade, hoe hoger ook de no-claimkorting zal zijn.”
Schadevrije jaren opbouwen
“De bonus-malusladder is een tabel waarin de verzekeraar een aantal dingen heeft vastgelegd. U vindt er de zogeheten treden van de ladder en hoeveel procent no-claimkorting u dan op de premie krijgt. Daarnaast staat er meestal ook in wat er met de premie gebeurt na een of meerdere schades. Overigens kan iedere verzekeraar de treden van de eigen ladder en de daaraan gekoppelde kortingspercentages zelf bepalen.
Ieder jaar dat u geen schade veroorzaakt of claimt, krijgt u er een schadevrij jaar bij en stijgt de korting die u op de premie krijgt. Dat gaat door totdat u de maximale korting bereikt. Claimt u wel schade dan wordt de premiekorting meestal lager. En u verliest vijf schadevrije jaren per schade. Stel dat u een schade claimt als u vijftien schadevrije jaren heeft opgebouwd, dan valt u terug naar tien schadevrije jaren. Had u in dezelfde situatie nog maar vier schadevrije jaren opgebouwd? Dan valt u terug naar –1 schadevrije jaren. U kunt dus in de negatieve schadevrije jaren terechtkomen; en zeker bij meerdere schades kan het jaren kosten om weer op een positief aantal uit te komen. Daaraan gekoppeld is het mogelijk dat u geen korting op de premie meer krijgt, maar zelfs een toeslag gaat betalen.
Verschillend per verzekeraar
“Iedere verzekeraar bepaalt zelf hoeveel treden de bonus-malusladder telt en welke premiekorting er bij een trede hoort. Bovendien kan een verzekeraar bij een overstap een instapkorting geven. U start dan al op een bepaalde trede; iedere verzekeraar bepaalt zelf welke trede dat is. Sluit u voor het eerst een autoverzekering af? Dan maken de meeste verzekeraars gebruik van een opstaptrede. Ook hier verschilt het per verzekeringsmaatschappij welke trede dat is.
Daarnaast kunt u bij sommige verzekeraars gebruikmaken van een no-claimbeschermer. Daarmee kunt u een keer per jaar een schade claimen zonder dat dat invloed heeft op de bonus-malusladder. U blijft dus op dezelfde trede staan en houdt ook dezelfde korting. Dat is mooi, maar houd er rekening mee dat uw aantal schadevrije jaren wel omlaaggaat. Als u op een later moment overstapt naar een andere verzekeraar, kijken die naar uw schadevrije jaren en niet naar de korting die u kreeg volgens de bonus-malusladder van uw vorige verzekeraar.”
Niet iedere schade telt mee
“Heeft iedere schade gevolgen voor het aantal schadevrije jaren en dus voor uw bonus-malustrede en no-claimkorting? Nee, er zijn gelukkig ook uitzonderingen; onder andere ruitschade en schade als gevolg van brand, storm, hagel of blikseminslag. En ook schade als gevolg van een aanrijding met een voetganger of fietser – u moet dan wel bewijzen dat het niet uw schuld was – of als gevolg van autodiefstal of joyriding vallen hier bijvoorbeeld buiten.
Ook als de schade niet uw schuld is en verhaald kan worden op een tegenpartij, heeft dit geen gevolgen voor uw verzekeringspremie. En als u besluit een schade voor eigen rekening te nemen dan gebeurt er uiteraard ook niets met uw verzekering. Dat laatste kan trouwens meestal ook achteraf nog, vaak tot 12 maanden na het indienen van de claim. Dit kunt u bijvoorbeeld besluiten als het om een relatief kleine schade gaat, terwijl uw premie als gevolg van de claim flink stijgt. Dan kan het aantrekkelijker zijn om de kosten alsnog zelf te betalen.”
Informatie over nuttige verzekeringen
Een ongeluk zit in een klein hoekje. Een goede autoverzekering kan een ongeluk misschien niet voorkomen, maar kan u wel behoeden voor nare (financiële) gevolgen. Wij begrijpen ook dat het met zoveel verschillende verzekeringen soms moeilijk is om te weten welke verzekering het best bij uw situatie past. In onderstaande artikelen zetten we uiteen wat de opties zijn bij een autoverzekering: