Niemand denkt graag na over de financiële gevolgen van een overlijden. Toch is het belangrijk om onszelf de vraag te stellen: wat gebeurt er met de financiën van mijn partner of nabestaanden wanneer ik kom te overlijden? Veel mensen gaan er ten onrechte vanuit dat zij als nabestaanden ongeveer 70% van het laatst verdiende loon van de overledene krijgen. Helaas komt dit vaak uit op nog geen 50%.
Gevolgen van overlijden voor financiën van partner of nabestaanden
Voor veel mensen zal dit betekenen dat ze de hypotheek niet meer kunnen betalen en dat ze zullen moeten verhuizen. Buiten de hypotheek hebben de nabestaanden nog meer vaste lasten, zoals het levensonderhoud van eventuele jongere kinderen en/of kinderopvangkosten. Onze expert Ruud van Schie legt u uit welke mogelijkheden u heeft.
Algemene nabestaandenwet (ANW)
“Heeft u kinderen onder de 18 jaar? Of is uw partner meer dan 45% arbeidsongeschikt? Dan heeft uw (ex-)partner bij uw overlijden mogelijk recht op een ANW-uitkering van de overheid. Iedereen in Nederland is hier in principe automatisch voor verzekerd, onder de genoemde voorwaarden. Deze ANW-uitkering is geen vetpot; de uitkering is inkomensafhankelijk en bedraagt maximaal 70% van het minimumloon. Omdat dit voor de meeste nabestaanden niet voldoende is om in hun levensonderhoud te voorzien, sluiten veel mensen een ANW-hiaatverzekering af die als aanvulling op deze uitkering dient.” Blijven kinderen alleen achter? Dan hebben zij tot 16 jaar zonder voorwaarden recht op een wezenuitkering en tot 21 jaar onder bepaalde voorwaarden. Hierover leest u meer op de website van de Sociale Verzekeringsbank.
Pensioenregeling werkgever
Bent u op het moment van overlijden in dienst bij een werkgever? Dan heeft deze waarschijnlijk een pensioenregeling voor u getroffen, waarin vaak ook een regeling voor nabestaanden zit. Dit zogenaamde ‘partnerpensioen’ is bedoeld voor de achterblijvende partner en/of kinderen en gaat direct in na het overlijden (en dus niet pas bij het bereiken van de AOW-leeftijd, zoals bij een gewoon werkgeverspensioen). De partner heeft niet altijd recht op een (volledig) nabestaandenpensioen. Let daarom goed op de voorwaarden in de pensioenregeling. Bent u bijvoorbeeld in het verleden gescheiden? Dan is de kans groot dat uw ex-partner (bijzonder) nabestaandenpensioen ontvangt. En dat betekent vaak een lager pensioen voor uw huidige partner. De hoogte van deze maandelijkse uitkering hangt af van uw specifieke pensioenregeling. Bent u niet in loondienst bij een werkgever, maar bijvoorbeeld zelfstandig ondernemer of ontvangt u een uitkering? Dan krijgt u geen werkgeverspensioen en is er dus ook geen regeling qua financiën voor uw partner wanneer u overlijdt. Dit vormt een extra groot risico voor uw nabestaanden. In dat geval is het verstandig om extra financiële zekerheid in te bouwen, bijvoorbeeld met een overlijdensrisicoverzekering.
Overlijdensrisicoverzekering
“Een overlijdensrisicoverzekering keert -eenmalig of verspreid over een langere periode- geld uit wanneer u komt te overlijden. Wanneer u bijvoorbeeld een hypotheek op uw huis heeft, heeft u daar hoogstwaarschijnlijk al een overlijdensrisicoverzekering bij afgesloten. De uitkering van deze verzekering kan gebruikt worden om de hypotheek (voor een groot deel) af te lossen, zodat uw partner niet in de financiële problemen komt. Maar er zijn vaak ook andere keuzes mogelijk. U kunt bijvoorbeeld ook een losse overlijdensverzekering afsluiten. In dat geval komt de uitkering ten goede aan uw partner of nabestaanden en bepalen zij zelf waar zij het geld aan uitgeven”. De premies voor een overlijdensrisicoverzekering zijn, mede door concurrentie tussen verzekeraars, vaak verassend laag.
Financiële planning: realiseer uw toekomstplannen
Veel mensen staan er niet bij stil dat zij bij overlijden van de partner direct in een andere financiële situatie terechtkomen. Daarom is het verstandig om ten minste te investeren in een financiële buffer waarmee de eerste kosten en de eerste periode overbrugd kunnen worden. Dat geeft de achterblijvende partner de tijd om te rouwen en om zich aan de nieuwe situatie aan te passen, bijvoorbeeld door zelf (meer) te gaan werken of te verhuizen. Zeker als u vermoedt dat de nabestaanden na uw overlijden moeilijk zullen kunnen rondkomen, is het goed hierbij stil te staan. Het is waarschijnlijk niet uw favoriete onderwerp, maar het geeft ook rust wanneer u het geregeld heeft.
Wilt u advies over de financiële gevolgen wanneer u of uw partner overlijdt? Aon helpt u graag, bijvoorbeeld door het maken van een financiële planning. Niet alleen vanwege het risico op overlijden, maar juist ook voor het verwezenlijken van uw dromen, zoals eerder stoppen met werken, dat fantastische (vakantie)huis aankopen, op wereldreis gaan na uw pensioen of het financieel ondersteunen van uw kind. Met een zorgvuldig opgesteld financieel plan maakt u de kans op succes vele malen groter. Maak eenvoudig een vrijblijvende afspraak of bel met een van onze adviseurs (088 – 810 81 15) voor een kennismakingsgesprek waarin we u meer vertellen over onze dienstverlening en wat u van ons mag verwachten.
