Het hebben van een zorgverzekering is verplicht in Nederland. Maar hoe vergelijkt u al die verschillende zorgverzekeringspakketten met elkaar? Elk jaar overladen reclames en nieuwsberichten ons met informatie over natura-, combinatie- en restitutieverzekeringen, de hoogte van uw eigen risico en de populairste aanvullende verzekeringen. Kortom: een complex verhaal.
Als gids voor het leven zijn wij uw eerste hulp bij het vergelijken van zorgverzekeringen. We maken het graag wat makkelijker voor u, door de belangrijkste verschillen binnen de zorgverzekeringen op een rij te zetten. Zo bent u goed voorbereid wanneer u besluit over te stappen en kiest u de zorgverzekering die bij u past.
Wilt u zich alvast oriënteren op een zorgverzekering? Bekijk dan hier de individuele zorgverzekering via Aon, of ontdek of u in aanmerking komt voor een collectieve zorgverzekering met vele voordelen.
Verschillende basisverzekeringen
Er zijn een aantal verschillende typen basisverzekeringen. De ’budgetverzekering’, de naturaverzekering, combinatieverzekering en de restitutieverzekering. De dekking van de basisverzekering is wettelijk bepaald. Deze is dus voor iedere verzekeraar gelijk. Het verschil zit vaak in de afspraken die verzekeraars met zorgverleners maken, denk bijvoorbeeld aan de hoeveelheid zorgverleners waar u terecht kunt. We lichten ze kort toe.
- De ’budgetverzekering’: deze basisverzekering biedt vaak minder keuze in het aantal zorgverleners. Hierdoor moet u soms langer reizen voor bijvoorbeeld een fysiotherapeut of specialistische dokter. Als u dan toch dichtbij geholpen wilt worden, gaat u naar een zorgverlener die niet is aangesloten bij uw zorgverzekering. Dit kan, maar kost u wel meer. Het voordeel van deze verzekering is dat u vaak iets minder premie betaalt.
- De naturaverzekering: de meest gekozen basisverzekering. Bij deze variant maken zorgverzekeraars vaak afspraken met meer zorgverleners dan voor de budgetverzekering. Wanneer u kiest voor zorg bij een zorgverlener die niet aangesloten is, betaalt u een deel van de behandeling zelf. In vergelijking met de budgetvariant zijn deze extra kosten vaak wel lager.
- De restitutieverzekering: de basisverzekering met de meest uitgebreide dekking. De maandlasten zijn vaak wat hoger, maar u heeft wel de keuze uit alle zorgaanbieders. Dit is een verzekering die mensen vaak afsluiten als ze naar een specifieke zorgverlener willen gaan die niet is aangesloten onder de naturaverzekering.
Tot slot zijn er nog basisverzekeringen die meerdere varianten combineren. Dit worden combinatieverzekeringen genoemd. Meestal gaat dit om een restitutieverzekering met enkele voorwaarden en zorgaanbieders uit de naturaverzekering zoals bijvoorbeeld voor GGZ-zorg en wijkzorg.
Wat zijn aanvullende verzekeringen?
Iets meer dan 80% van Nederland is aanvullend verzekerd. Met een aanvullende verzekering krijgt u meer zorg dan wettelijk verplicht. Hier betaalt u dan ook extra voor. Het is goed om te weten waar u voor betaalt en of u deze zorg wel gebruikt. Zo betaalt u nooit te veel.
Een handige vraag om hierbij te stellen is: “Welke zorg heb ik het afgelopen jaar gehad en wat denk ik dit jaar opnieuw nodig te hebben?” Heeft u bijvoorbeeld regelmatig sportblessures? Dan is het misschien verstandig om een aanvullend pakket met hierin fysiotherapie en oefentherapie af te sluiten. Heeft u vaak gaatjes of hebben uw kinderen binnenkort een beugel nodig? Dan is een zorgverzekering met dekking voor de tandarts (met of zonder orthodontie) handig. Let wel op dat de kosten die u betaalt voor de extra dekking opwegen tegen de te verwachten zorgkosten. Als u enkel voor 2 controles per jaar naar de tandarts gaat, is een tandartsverzekering vaak minder voordelig.
Waar moet ik rekening mee houden als ik de hoogte van mijn aanvullend pakket wil bepalen?
Er zijn een aantal typen zorg bepalend voor de hoogte van een aanvullende verzekering. Naast fysiotherapie is de bijdrage voor brillen en lenzen belangrijk voor de hoogte van een aanvullend pakket. Dit is vrijwel altijd aan te raden als u een bril of lenzen draagt. Een ander veelvoorkomende aanvullende vergoeding is die voor alternatieve geneeswijzen. Dit is vrijwel nooit in het basispakket opgenomen. Hieronder vallen behandelingen als acupunctuur, chiropractie en osteopathie.
Weet u niet precies wat voor zorg u wilt, maar wilt u wel extra bescherming? Dan kunt u denken aan een doelgroeppakket. Dit is aanvullende zorg, toegespitst op bijvoorbeeld uw leeftijd of gezinssituatie. In een jongerenpakket vindt u bijvoorbeeld een vergoeding voor de anticonceptiepil, terwijl u in een 50+ pakket vergoedingen voor bijvoorbeeld een hoortoestel vindt.
Collectieve zorgverzekeringen hebben vaak – naast korting – ook extra (branche-specifieke) vergoedingen zoals korting op steunzolen voor staande beroepen of juist extra fysiotherapie als u de hele dag achter een bureau zit. Heeft uw werkgever een collectieve regeling? Dan is het bekijken van de voorwaarden altijd een goed idee. Dan ziet u precies wat de verschillen zijn met uw opties voor een individuele verzekering.
Hoe hoog moet uw eigen risico zijn?
Het minimale eigen risico staat al een aantal jaar op 385 euro per jaar. Het maximale eigen risico is 885 euro per jaar. Dat gaat ook in 2024 niet veranderen. Door het standaard eigen risico te verhogen krijgt u korting op uw maandelijkse kosten. In dat geval is het belangrijk om dit bedrag achter de hand te hebben op een spaarrekening. Wij raden een verhoogd eigen risico enkel aan als u verwacht komend jaar weinig tot geen zorg nodig te hebben én als u dit bedrag zonder problemen kunt betalen.
Uw nieuwe zorgverzekering
Op 12 november zijn de nieuwe zorgpremies bekend gemaakt. U heeft intussen ook uw nieuwe polis van uw huidige zorgverzekeraar ontvangen. U heeft tot uiterlijk 31 januari 2024 de tijd om te kiezen voor een nieuwe zorgverzekeraar of nieuw pakket. Wel moet u uw huidige zorgverzekering uiterlijk 31 december 2023 opzeggen.
Collectieve zorgverzekeringen zijn niet opgenomen in de veelgebruikte vergelijkingssites, maar bieden vaak interessante voordelen en specifieke dekkingen die passen bij uw beroep of branche. Ontdek of u ook via Aon collectieve voordelen kunt ontvangen.
