De meeste Nederlanders kiezen graag voor zekerheid en daarom verzekeren we ons over het algemeen uitgebreid. Toch kan het voorkomen dat u zich niet goed genoeg verzekert, of juist té goed. In verzekeringsland heet dat onder- of oververzekeren. Maar wat wordt er precies mee bedoeld? En waar moet u op letten om dit te voorkomen? We leggen het u graag uit.
Voorkom onderverzekeren
Stel: u koopt een andere woning. U verhuist een deel van uw bestaande inboedel mee en koopt daarnaast wat andere meubels en een nieuwe televisie. Bij het afsluiten van uw inboedelverzekering schat u de waarde van uw inboedel zelf op € 25.000 en daarvoor verzekert u zich ook. Helaas breekt er een paar jaar later brand uit en de schade is behoorlijk. De expert die langskomt, bepaalt dat u voor € 9.000 schade heeft en stelt tegelijkertijd vast dat de waarde van uw inboedel €30.000 is. Niets aan de hand, denkt u wellicht. U bent tenslotte voor €25.000 verzekerd en de schade is veel lager dan dat. Toch krijgt u niet alles vergoed. De verzekeraar zal rekenen met de verhouding tussen de waarde die u heeft verzekerd en de werkelijke waarde van uw inboedel. Daarom krijgt u maximaal (25.000/ 30.000) * € 9.000 = € 7.500 vergoed. Waarom? U heeft u uw inboedel destijds tegen een te lage waarde verzekerd en in de tussenliggende jaren op basis daarvan premie betaald; feitelijk te weinig dus.
Biedt uw verzekeraar een inboedelwaardemeter aan? Maak daar dan zeker gebruik van. Daarmee garandeert de verzekeringsmaatschappij in de meeste gevallen namelijk dat u voor een bepaalde periode (bijvoorbeeld vijf jaar) niet onderverzekerd bent. Andere verzekeraars maken op basis van uw postcode en het soort woning een inschatting voor welk bedrag u verzekerd moet zijn en garanderen daarbij dat u niet te laag verzekerd bent.
Hoe zit het dan met het voorkomen van oververzekeren?
In bovenstaand voorbeeld had u er natuurlijk ook voor kunnen kiezen om uw inboedel voor € 40.000 te verzekeren. Dan was die € 9.000 schade wel volledig uitbetaald. Daar zou het overigens ook bij zijn gebleven, verzekeraars betalen niet meer uit dan de werkelijke schade. Maar toch: prima geregeld, geen schade waar u zelf voor opdraait. In de tussentijd heeft u alleen wel premie betaald voor een inboedel van € 40.000 in plaats van de €30.000 die het werkelijk waard was. Te veel dus en dat is toch zonde.
Voorbeelden andere verzekeringen
En zo zijn er nog meer voorbeelden te geven. Stel: u heeft uw nieuwe smartphone verzekerd voor € 450 en als u schade krijgt, blijkt die in de praktijk nog maar € 350 waard te zijn. Dan krijgt u minder vergoed dan waar u de verzekering voor heeft afgesloten; u was oververzekerd.
Ook onderverzekering is in meerdere situaties mogelijk. Bijvoorbeeld als u op reis gaat naar de VS en geen medische kosten meeverzekert in uw reisverzekering, maar ook bij uw zorgverzekering geen aanvullende dekking voor medische kosten heeft afgesloten. De basis zorgverzekering vergoedt weliswaar zorg in het buitenland, maar alleen tot het tarief dat in Nederland geldt. In de VS liggen de tarieven veel hoger, waardoor u een deel alsnog zelf moet betalen. En dat kan oplopen tot duizenden euro’s. Het is dus belangrijk om uw aanvullende zorgverzekering goed te controleren of om medische kosten mee te verzekeren bij de reisverzekering.
Overigens is het ook goed om alert te zijn op dubbelverzekering (door verzekeraars ook wel samenloop genoemd). Zo is er een glasdekking mogelijk op zowel de inboedel- als de opstalverzekering. En wat dacht u van een verzekering die u afsluit bij de aanschaf van een nieuwe mobiele telefoon, terwijl die in veel gevallen gewoon onder de inboedelverzekering valt?
Heeft u een kostbaar cadeau gekregen? Dan is het beter om hiervoor een speciale kostbaarhedenverzekering af te sluiten. Een inboedelverzekering biedt namelijk niet altijd dekking voor uw cadeau.
Onder- of oververzekering voorkomen
Of er nu sprake is van over- of onderverzekeren, het kan u (veel) geld kosten. Fijn als u dat kunt voorkomen. Het is daarom verstandig om al uw verzekeringen eens naast elkaar te leggen en de dekkingen te bekijken. Op die manier kunt u zien of u bepaalde zaken niet (voldoende) of juist te veel heeft verzekerd. Sowieso is het goed om uw verzekeringen een keer per jaar door te nemen om te kijken of die nog bij uw situatie passen. Niet alleen omdat uw spullen meer of minder waard kunnen worden, ook de gebeurtenissen in uw leven kunnen een aanpassing nodig maken. Zo is het belangrijk om bijvoorbeeld na een gezinsuitbreiding uw verzekeringen af te stemmen op het nieuwe aantal personen in uw huishouden.
Een laatste advies: breng al uw verzekeringen bij één partij onder. Die kan ervoor zorgen dat de dekkingen goed op elkaar aansluiten. En daarnaast kan de adviseur u in die situatie veel beter adviseren dan wanneer een deel van de verzekeringen elders loopt.
Informatie over nuttige verzekeringen
Een ongeluk zit in een klein hoekje, ook in en rond uw huis. Een goede inboedel- en woonhuisverzekering kunnen een ongeluk misschien niet voorkomen, maar u wel behoeden voor nare (financiële) gevolgen. Wij begrijpen ook dat het met zoveel verschillende verzekeringen soms moeilijk is om te weten welke verzekering het beste bij uw situatie past. In onderstaande artikelen zetten we uiteen wat de opties zijn:
- Wat dekt een opstalverzekering?
- Wat kost een opstalverzekering?
- Wat is verzekerd bij een inboedelverzekering?
