U heeft een huis gevonden en wilt graag een bod doen. Spannend en leuk, maar ook een van de belangrijkste financiële beslissingen in uw leven. Er zijn zoveel zaken om rekening mee te houden bij het afsluiten van een hypotheek, dat u soms door de bomen het bos niet meer ziet. Hoeveel geld kan ik lenen? Hoeveel eigen geld kan en wil ik zelf inleggen? Voor welke hypotheek moet ik kiezen? Wij beantwoorden in dit artikel de belangrijkste vragen.
Neem voldoende tijd
Wanneer u een huis koopt en een hypotheek wilt afsluiten, is het verstandig om op tijd te beginnen. In de meeste gevallen sluit u een hypotheek af voor een lange periode, vaak voor 30 jaar. Een belangrijke beslissing dus. Plan voldoende tijd in om uzelf goed te laten informeren en advies aan te vragen. Houd er rekening mee dat een hypotheek afsluiten gemiddeld twee maanden duurt, van de eerste afspraak met de adviseur tot de overdracht van de woning bij de notaris.
Maximale hypotheek
Een belangrijke eerste stap is het berekenen van uw maximale hypotheek. Dit is het bedrag dat u kunt lenen op basis van uw inkomen en financiële situatie. Het is verstandig om hiervoor gebruik te maken van een online hypotheekberekeningstool of om een hypotheekadviseur in te schakelen.
Het is belangrijk om eerst na te gaan hoeveel u kunt en wilt besteden. Op basis daarvan bepaalt u welke maandlasten u zou kunnen betalen. Deze zijn afhankelijk van het bedrag dat u leent, de rente die u over het geleende bedrag betaalt en welk type hypotheek u kiest. Het Nibud is onderdeel van ons adviestraject en heeft daarnaast veel informatie rondom hypotheken en wat daar financieel bij komt kijken. Ook hebben ze een handige budgettool om u verder te helpen met een overzicht van alle inkomsten en uitgaven. Zo komt u erachter wat uw besteedbaar inkomen nu is en of er ruimte is voor die hogere maandlasten.
Let op de rente
De rente bepaalt de kosten die u voor uw lening betaalt. Vergelijk daarom verschillende hypotheekverstrekkers met elkaar en kijk welke rentetarieven zij hanteren. Let hierbij niet alleen op de hoogte van de rente, maar ook op de voorwaarden die hieraan verbonden zijn. Wat is bijvoorbeeld de rente op de aktedatum en kunt u de rente meeverhuizen als u over 7 jaar een andere woning koopt? Houd hier dus rekening mee en denk goed na over uw huidige financiële situatie en mogelijke veranderingen in de toekomst.
Type hypotheek
Een van de belangrijkste keuzes die u moet maken bij het afsluiten van een hypotheek is het type hypotheek. Er zijn verschillende opties, zoals een aflossingsvrije hypotheek, een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Elk type hypotheek heeft zijn eigen voor- en nadelen.
Bij een lineaire hypotheek lost u gedurende de looptijd iedere maand een vast bedrag af. Hierdoor neemt de hypotheekschuld elke maand af, waardoor u steeds minder rente hoeft te betalen. Het voordeel is dat u zo sneller aflost en uw maandlasten maandelijks dalen. Handig als u later minder wilt gaan werken of aan kinderen denkt. Ook loopt u minder risico op een restschuld als u uw huis weer verkoopt.
Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u een vast bedrag per maand, bestaande uit rente en aflossing. In het begin betaalt u voornamelijk rente, maar naarmate de tijd vordert, neemt het aflossingsdeel verder toe. U betaalt dus voor de hele looptijd van de hypotheek hetzelfde bedrag per maand, waardoor u gemakkelijk kunt budgetteren. U lost de hypotheekschuld geleidelijk af, waardoor u aan het einde van de looptijd hypotheekvrij bent.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u gedurende de looptijd alleen rente en geen aflossing. Dit betekent dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheeksom nog openstaat. Dit kan aantrekkelijk zijn als u verwacht in de toekomst over voldoende financiële middelen te beschikken om de hypotheek af te lossen, bijvoorbeeld door de verkoop van een woning of door een erfenis. Het risico van een aflossingsvrije hypotheek is dat u aan het einde van de looptijd mogelijk niet voldoende geld heeft om de hypotheek af te lossen, waardoor u met een restschuld blijft zitten. Deze hypotheekvorm is minder aantrekkelijk omdat op aflossingsvrije hypotheken die na 2013 zijn afgesloten de rente niet meer aftrekbaar is.
Vragen? Wij denken graag mee
Uw woning is een waardevol bezit. Daarom is het belangrijk dat alles rondom die woning goed is geregeld. Niet alleen uw woonhuisverzekering en inboedelverzekering, ook de financiering wilt u natuurlijk optimaal regelen. Het is best een lastig onderwerp, dus het is verstandig daar een expert bij te betrekken.
Een adviseur bekijkt samen met u welke keuzes het best bij uw situatie passen. Bent u benieuwd welke mogelijkheden u heeft? Maak dan een afspraak met onze financieel adviseurs voor een gratis oriënterend gesprek via ons afspraakformulier; of bel ons via 088 – 810 81 15.
